Financiamento de veículo vale a pena?

Hoje trago um comparativo muito interessante entre quanto custa financiar um veículo e quanto custa uma compra programada. Temos simulações para você comparar as duas coisas e uma tabela que vai dexá-la de cabelo em pé! Confira!

financiamento

Muitas pessoas me perguntam se vale a pena financiar um veículo. É claro que todo mundo sabe que os juros são altos e que há operações em que se paga o equivalente a 1 carro e meio ou dois. Mas o que muita gente não sabe é a forma como o financiamento funciona e que há outras formas de se adquirir um veículo sem pagar mais por ele. Acompanhe!

SIMULAÇÃO DE FINANCIAMENTO – VEÍCULO DE 30 MIL REAIS

Para esta simulação, estamos usando um tipo de financiamento bem comum, o CDC, e trabalhando com a taxa média de juros cobrada nesse tipo de operação. Confira a fonte desta informação clicando aqui.

  • Valor do veículo: R$ 30.000,00
  • Entrada: (20%) R$ 6.000,00
  • Valor financiado: R$ 24.000,00 + IOF
  • IOF a pagar: R$ 432,30 (incluído no financiamento)
  • Valor total a ser financiado: R$ 24.432,30
  • Tipo de financiamento: CDC
  • Taxa de juros: 2,15% a.m.
  • Prazo: 48 meses (4 anos)
  • Valor das parcelas: R$ 821,04

Para fazer o cálculo, usamos um simulador disponível neste link.

O que você deve considerar não é apenas se o valor da parcela de R$ 821,04 cabe no seu bolso, mas sim, quanto você vai pagar por esse veículo no final da conta toda. Veja o exemplo da nossa simulação:

  • Valor pago no financiamento: R$ 39.410, (48 X R$ 821,04)
  • Total pago só de juros: R$ 14.977,70
  • Valor total pago: parcelas + entrada = R$ 45.410,

 

O que muitos não sabem sobre financiamento de veículo

Quando você financia um veículo, cada parcela paga é abatida e sua dívida vai baixando, certo? ERRADO! E é isso que quero esclarecer para você (pois aqui sempre trago verdades!). Existe uma Tabela de Amortização, onde o banco recebe primeiro o que você deve a ele, ou seja, os juros.

As primeiras parcelas amortizam uma proporção maior de juros e uma parte menor da dívida em si, ou seja, o banco/financeira, se paga primeiro (garante o ganho dela) e abate uma parte menor do que você deve. Por isso, muita gente não entende porque paga, paga, paga e quando consulta o status do financiamento percebe que continua com uma dívida alta!

Veja a Tabela de Amortização refente à nossa simulação:

Amortização

Se você somar os valores, vai ver que no primeiro ano de financiamento terá pago R$ 9.852,48, mas terá amortizado apenas R$ 4.000,25. O valor de R$ 5.852,23 terá sido apenas para pagar os juros.

Mas aí você pode perguntar: “como eu faço para comprar meu carro se não tenho o valor para pagar à vista?” E a resposta é: programando a sua compra e invertendo o jogo: em vez de pagar juros, receber juros! Isso é totalmente possível se você se disciplinar para fazer uma compra inteligente que chamamos de compra programada. Veja como é:

 

COMPRA PROGRAMADA

Vamos simular que você vai comprar um carro nas mesmas condições do financiamento, mas fazendo uma compra programada fazendo um investimento bem simples no Tesouro Selic. Acompanhe os cálculos:

  • Investimento inicial: R$ 6.000,00 (mesmo valor que daria de entrada)
  • Aporte mensal (valor que colocaria todo mês no investimento): R$ 820 (mesmo valor da prestação)

Esse investimento foi simulado pela Rico, uma corretora 100% on-line que você pode pesquisar clicando aqui. Você também pode usar o simulador do terouro direto clicando aqui.

Fazendo essa aplicação você chegaria a um valor maior do que os 30 mil que precisa para comprar o carro e em menos tempo do que o prazo de financiamento. Veja:

  • Em 28 meses de aplicação, você chegará ao valor líquido de R$ 30.860
  • Já foram descontadas as taxas (R$ 128) e o IR (R$ 499)
  • O carro será quitado 20 meses mais cedo que no financiamento
  • Sobra de mais de R$ 800 para ajudar no pagamento seguro, na documentação, em algum acessório extra ou para o combustível durante um período!

Para finalizar, veja mais de perto o comparativo nesse resumo:

Financiamento                                                      

  • Um veículo de R$ 30 mil custará R$ 45.410, (um carro e meio)
  • Serão precisos 48 meses para pagar (4 anos)
  • Não sobra nada para seguro, documentação etc. (você terá que arcar com todas as despesas)
  • Se não pagar as prestações, os juros serão ainda maiores e o veículo pode ser apreendido para pagar a dívida (sem carro, sem dinheiro e, nos casos em que o veículo não cobre o valor + juros, ainda ficará com uma dívida a pagar)

Compra programada

  • Um veículo de R$ 30 mil custará R$ 30 mil
  • Serão precisos 28 meses para pagar (2 anos e 4 meses)
  • Sobra mais de R$ 800 para usar como quiser ou deixar na aplicação para render mais
  • Se não puder investir nada em algum mês, não há penalidade alguma

 

Análise final

Estas informações vão na contramão de tudo o que você vê todos os dias: anúncios e mais anúncios de bancos e financeiras que só mostram que “as parcelinhas cabem no seu bolso” e que você pode ter o que quer AGORA! Com isso, você pensa “ora, se todo mundo financia, não deve ser tão ruim assim”, mas é aí que as pessoas se enganam. O financiamento nada mais é do que uma forma ruim de adquirir um bem, afinal que vantagem há em pagar 1 produto e meio e receber apenas 1? Faz sentido isso?

A questão é que o financiamento vem em uma embalagem para presente e isso enche os olhos de qualquer um. O que vem dentro dessa embalagem é um produto que se deseja (veículo ou o que quer que esteja sendo financiado) + uma bomba relógio que pode explodir no momento que você passar por um aperto financeiro.

As pessoas que vendem o financiamento mostram o rosto, são lindas, educadas, sorriem o tempo todo e tratam o comprador como um velho amigo. Já as pessoas que fazem as cobranças em caso de inadimplência, não mostram a cara, muitas vezes ligam de forma grosseira e inconveniente, tratam o devedor como um criminoso e não são nada amigáveis. Engraçado, né? #sqn

Por isso, pense MUITO antes de optar por um financiamento, combinado?

E para não perde nada aqui do blog (que traz sempre verdades e informações relevantes), cadastre-se:

Cadastre o seu e-mail agora!
Cadastre o seu e-mail abaixo e receba todas as nossas novidades!

Nos vemos!

Jornalista com atuação no Brasil, Inglaterra, Argentina e Israel. Autora do best seller Bolsa Blindada e palestrante na Universidade de Harvard.

  • Edna Freitas diz:

    Era tudo que precisava saber neste momento rsrsrs estou precisando muito comprar um carro,mas estava com muito medo desse financiamento,e agora já sei o que fazer!!obg pela dica Patrícia!bjus!!

  • Julya diz:

    Brilhante, Patricia !! Obrigada pelas dicas. As vezes temos pressa em adquirir bens materiais porque nossa situação no momento permite, mas o que devemos fazer é respirar e pensar em melhores opções. Beijo grande 🙂

    • Patrícia Lages diz:

      Oi, Julya! Um dos problemas é exatamente esse que vc menciona: a pessoa se baseia na condição atual e adquire uma dívida ppelos próximos anos sem saber se terá a mesma condição. Com isso, muitos perdem o bem ou pagam ainda mais caro arcando com juros por atraso. Temos que ser “menos otimistas” nessas horas e mais precavidas! Bjs

  • Daniela Rodrigues diz:

    Patricia, adorei o post! Muito esclarecedor!

  • Monalisa diz:

    Bom dia Paty, gostei muito do post, eu estou pagando um consórcio,uma pergunta o consórcio só foi aumentando o valor da prestação, por que isso acontece você sabe informar? o consórcio é mais vantajoso do que a compra programada? por fim, o consórcio é bom, mas tem dias que dá uma ansiedade de querer ser sorteada kkkk mas enfim, no momento não estou podendo dar lances, então vamos esperar o momento certo de Deus. Abraços.

    • Patrícia Lages diz:

      O valor aumenta quando as outras pessoas do grupo não estão pagando em dia. O grupo tem que fechar com um valor, então se há quem não pague, os outros têm que suprir essa falta. O consórcio, em alguns casos, pode ser mais vantajoso que o financiamento, mas a compra programada é muito melhor. Lembre-se que consórcio não tem juros, mas tem taxa de administração que pode chegar a 15% do valor do veículo. Agora que vc já está pagando é esperar pelo bem com paciência! Bjs

  • Shoraya diz:

    Bom dia,Patrícia.

    Eu estou pesquisando sobre a Rico, você já investiu com eles? Tenho vontade de diversificar meus investimentos, uma vez que estou para uma reserva a fim de complementar os valores da previdência oficial. Você já investiu com eles?

    • Patrícia Lages diz:

      Estou conhecendo a Rico, já estive lá pessoalmente e estou aplicando no Tesouro Direto por meio deles. Para esse ripo de investimento (Tesouro), tanto faz a corretora, mas para outros, vc deve analisar bem o que as corretoras oferecem, pois elas ganham comissão, então às vezes indicam o investimento que paga mais para eles e não necessariamente o que é melhor para vc. Estude bem o que quer fazer e não coloque seu dinheiro em qualquer lugar que indiquem. Na dúvida, aconselho que vc siga o canal da Julia Mendonça no YouTube e tire as dúvidas com ela. Bjs!

  • Francinalda Xavier de Sousa diz:

    Bom dia! Ótima matéria! Parabéns Patrícia. E sobre o consórcio o que você diria sobre? Tem vantagem ou também não vale a pena? Te agradeço!

  • Regiane Aguiar diz:

    Gostei muito da sua explicação, porém fui no site do tesouro e deu nó na minha cabeça..rsrs, não entendi muito bem o investimento. Mas vou pesquisar, o imediatismo nos leva a cometer muitos erros, eu falo isso com propriedade pois eu quero tudo na hora, defeito difícil de se lidar. Obrigada pelo post! Vou me policiar. Bjks

    • Patrícia Lages diz:

      No meu canal do YouTube tem vídeo sobre Tesouro bem explicadinho. Assiste lá. Bjs

  • Geovana Marçal Russo de Oliveira diz:

    Sensacional, vale pra casa tbm?

  • Italiene Castro diz:

    Olá, Patrícia!
    Muito boa a comparação, preciso deixar esse POST bem na vista para quando bater a coceirinha de adquirir um carro por financiamento.
    Mas, e quanto ao imóvel? Vc ainda acha mais vantajosa a compra programada, mesmo que paguemos aluguel enquanto esperamos ter todo o dinheiro para comprar à vista?
    Vc poderia fazer um post semelhante, se possível…
    Um grande abraço!

    • Patrícia Lages diz:

      Vou fazer!

  • Maria Luisa Canisella Fávero diz:

    Bom dia,

    Como faço para realizar o sonho de ter um carro. Posso utilizar o valor para compra de qualquer bem? Como são feitos os depósitos?

    • Patrícia Lages diz:

      Oi, Maria Luisa! Vc chegou a ler o post inteiro? Está tudo lá! Bjs

  • Alessandra Motta diz:

    Patricia ….Muito bom este post
    o que precisamos é exatamente disso. Conhecimentos..
    Parabéns , grande abraço.

  • Mônica diz:

    Matéria de grande valia!!
    Mostrou os abusos cometidos pelo mercado financeiro, que muitos não percebem.
    Parabéns! Abraço!

  • Jéssica diz:

    Patrícia vc sabe Sr ter restrição no nome impedi do abrir esta conta no tessouro?

    • Patrícia Lages diz:

      Que eu saiba não impede. Bjs

  • Rodrigo diz:

    Dona Patrícia,
    tudo bem?
    Com respeito a investimentos, já ouviu falar dos Bitcoins?
    Se sim, qual a sua opinião?
    Obrigado.

    • Patrícia Lages diz:

      Sim, trata-se de uma moeda virtual cujo valor está subindo a cada dia. Porém, como não é regulada por nenhum órgão oficial em nenhum país do mundo, acho muito arriscado ainda apostar nela. Abs!

Seu endereço de email não será publicado. Campos obrigatório são marcados *

*


Carreira Profissional

Cartão de Crédito

Investimentos

Pagamento de Dívidas

Faça uma busca no site:

Acompanhe também a Bolsa
Blindada nas redes sociais:


Receba todas nossas novidades!

Livros Bolsa Blindada:

Desenvolvido por: